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虚增贷款,消金野蛮拉长成下一禁锢中央

  石鹏告诉《IT时报》记者,因为自己是学生,第一次办理分期时并没有通过,捷信的业务员让他换了一张银行卡重新申请,并要求他向核实的客服人员隐瞒了自己的学生身份。自“校园贷”被禁之后,向大学生提供分期贷款是监管方严格管控的领域。

一环接一环的套路

  万亿的市场自然受资本青睐,2017年底以来,多家消费金融公司进行增资,先是捷信获批注册资本从70亿元增至80亿元,之后招联获批增资至28.6亿元,中邮也获批注册资本由10亿元变更为30亿元。4月26日,马上金融发布公告,计划增资20.04亿元,增资后马上金融的注册资本为40亿元。

另一位来自江苏常州的张先生表示,自己也收到了3份不一样的合同。除购车合同与贷款服务合同上的车价有出入外,放款银行出示的合同利率与美利车金融出示的合同利率也存在差异。据张先生提供的材料显示,其在新网银行的贷款金额为45680元,年化利率为8.53%。美利车金融方面提供的合同则显示,总借款金额45680元,年化利率10.5%,其中包含资金方贷款年化利率与服务人每月的贷后管理费率。

  业务员 “指导”大学生分期贷

辽宁沈阳的刘先生签完合同当天便发现了其中的猫腻,毅然选择了解约。中国金融科技专刊向其了解到,刘先生在4月12日购车时,在经销商的介绍下到一位自称是浦发银行业务员的人员面前办理贷款。对方表示除了首付外还要收一个GPRS费,保险也必须在其处办理,总共算下费用是66780元。刘先生称,当时业务员明确表示不会再收任何额外费用,自己认为价格可以接受,便在其催促下签了合同。“当时签了很多份文件,一起有十多张。”刘先生回忆称。

  李乔发现不对劲并提出质疑后,业务员却说这只是走流程,每期的还款会由车行来还。开始的四个月,车行确实在还款,2017年12月车行关门,还款自然也没了下文,李乔身为贷款人,开始被催收,征信也受到了影响,“客服在电话回访时承认是业务员违规操作,借款4255元,月供493.32元,分12期一共要还5919.84元,车行只还了4期,现在我已经帮车行垫付了第5期贷款。”如果继续还下去,最终,李乔要为这辆电动车支付5444.56元。

本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。经检索,在微信、QQ等社交软件中,存在多个由美利车金融消费者组成的维权群,总人数近千人。经沟通,本刊发现,这些消费者与上述刘先生、陈女士的遭遇相似,均为在美利车金融办理汽车贷款时莫名多出一笔名为“服务费”“平台费”“账户管理费”的额外贷款。而签订合同与收到合同之间的时间差,使其往往在还款一段时间后,才发现实际银行贷款金额高于自己和业务员协商的金额。

  然而,不可忽视的是,有些平台在和商户合作时,将目光盯在获得更多客户和更多收入上,对违规行为睁一只眼闭一只眼,而消费者成为这个链条最弱的一环。

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  5月30日晚,记者收到短信,“贷款申请已失效”。

上海某车行一名销售经理表示,近年来在购车过程中,选择分期付款的用户占比越来越高。大型车行往往会和银行合作,为消费者提供相关金融服务,并在明确与客户说明首付、利息、还款方式及相关的服务费收取标准,明码标价,让消费者自行选择。

  对于上述案例中出现的问题,捷信的工作人员告诉《IT时报》记者,捷信在中国有几万名销售人员,23万个POS点,公司也在通过抽查、暗访的方式尽量避免个别人员的违规行为。“我们与商户间有严格的合同条款,对于办单人员也有约束规范,发现违规绝不留情。”在捷信官网也确有0首付0利息的“006”产品,该产品的贷款金额为1000元,首付最低0元起、0费率、分6期还款。另在适用于手机类、个人电脑、家用家电、摩托车等品类的“捷信随心贷”商品贷产品价目表上,记者也看到从1000到10000元的价目表,从11期到24期不等,折算年化综合息费率均在36%。

据业内人士介绍,服务费加在借款总额的行为被金融行业称为“加融”,除此之外,汽车金融市场潜规则还包括给车商的“返点”,以及虚报车价、保险费等。在这一分期贷款购车利益链中,不论是金融服务公司,还是汽车经销商,均收获了导流和助贷的红利。这些市场乱象,不仅让消费者将汽车分期误读为“套路贷”,更让消费者对正规分期付款模式的信任度降低,严重影响了汽车金融行业的健康发展。

  河南的李乔则被线下商户和马上金融的业务员一起“坑”了。去年,他在一家电动车行买了一辆组装电动车,标价是2498元,车行老板说,只要付1498元就行,剩余的1000元,只要李乔在车身上贴一年广告就可以抵掉。本以为是好事,可在李乔拿出身份证和银行卡后,驻店的马上金融业务员却立马给他办理了马上分期业务,给车行发放了贷款4255元。

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  通过“分期购买”一辆摩托车,捷信业务员为小戴办理了8000元的贷款,中介收取1200元中介费,业务员收取2000元押金,小戴实际只拿到4800元,业务员解释说只要小戴按时还款4期,就可将押金退回。今年5月,小戴还满4期后,希望要回押金,却发现电动车店已经关门,中介和捷信的业务员也都把他电话拉黑。

3份不一样的合同

  对于马上金融是否与车行有合作关系及马上金融的风控、征信等问题,截至发稿,记者仍未收到回复。

中国金融专刊了解到,5月10日,市场监管总局表示,将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为。

  站好风口,不要被“吹歪”

据国家市场监督管理总局网站5月10日消息,市场监管总局表示,下一步,总局将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为;开展消费投诉公示,健全长效监管机制,更好规范汽车行业发展,推动汽车消费升级扩容,保障广大消费者合法权益。

  去年刚刚上大学的石鹏(化名)一直想买手机,今年3月,当他路过扬州市一家手机店时,被门口“0首付0利息,比网上还便宜”的广告词吸引进店,在挑选了一部小米MIX
2后,为他办理分期的捷信分期业务员才告诉他,首付还是有的,需要400元,尾款分10期付款,每月还款359元,石鹏同意了。等到实际还款时,石鹏才发现自己要还382元,“多了22.39元,名为灵活保障服务费,再仔细一算才发现,我的小米MIX
2总价是4220元,但官网同样的机型和配置只要2999元。所谓的0首付0利息在哪里?价格比网上优惠在哪里?”石鹏觉得自己被广告骗了。

来自上海某律师事务所的于律师向中国金融科技专刊表示,其也曾接到消费者的此类投诉,称美利车金融在其不知情的情况下收取高额手续费,虚高贷款金额,该行为涉嫌套路贷,已向警方报警,要求打刑事官司。但该律师指出,消费者的这一维权诉求是错误的。于律师指出,本事件中,美利车金融收取服务费时没有如实告诉消费者,隐瞒消费项目,明显侵害了消费者的知情权和选择权。

  按此计算,如果要购买这部手机,记者需要首付660元,但此时业务员又改口称,自己等级较高,可以帮记者降低额度,记者只要付500元首付即可,剩余2800元可做贷款。

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  今年
5月,依然在继续还款的小戴在多个渠道投诉捷信,用他的话说自己是“被骗套现”。2017年12月20日,因为急需用钱,小戴拨打了小广告上的贷款中介电话,却被中介从温州市带去瑞安市的一家电动车店办理了捷信分期,“我说我是办贷款不是办分期,业务员说贷款都是这么操作的,后来才知道这种方式叫套现。”

近期,多家媒体集中报道二手车金融平台中存在的贷款购车乱收费乱象,引发社会各界的高度关注。近日,有消费者刘先生向中国金融科技专刊表示,美利车金融在其不知情的情况下,在购车贷款合同中额外添加了一笔服务费借款1.5万元,导致本来6万元多的贷款虚增至8万元。本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。

  线下商户和业务员一起“设套”

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  需要钱的地方就有江湖,乱象也随之显现。

而在本刊调查中,美利车金融某经理出示的借款服务合同显示,刘先生的购车合同中,除了购车贷款、保险费以及GPRS费,还包含一项15480元的服务费借款,导致最后总贷款金额83260元,分36期偿还,月还款2628.41元。“也就是说我贷款6万多,总共要还9万多。”刘先生表示,自己感觉被骗,随即和对方多次协商后,最终以一次性付款72800元解约,其中包括5%
的违约金。

  记者暗访

“值得注意的是,该类纠纷根本性质上与常规的套路贷并不等同,其放款渠道也是通过银行,而非自身。”于律师指出,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年4月9日联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》显示,虚增借贷金额是指当被害人无力偿还时,犯罪嫌疑人安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”,继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议,通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。而本次购车纠纷,问题主要出在收费不透明上。《价格法》《消费者权益保护法》等法律明确规定要事先明码标价、消费者自主选择、提供质价相符的真实商品或服务,不得违规收取费用。

  不管是线上QQ群还是线下小广告,“套现”都是高频词,不少线下分期店甚至沦为非法套现的“乐园”,就连花呗也不胜其扰。蚂蚁金服相关人士告诉《IT时报》记者,帮别人套现并且收取手续费属于犯罪行为,套现者很可能在这个过程中被不法分子利用,花呗也在打击一切套现行为,参与套现的商家一经发现立刻终止合作,参与套现的用户将被终生取消花呗的使用资格,甚至会影响用户使用其他互联网金融产品。捷信则回应《IT时报》记者,关于套现,平台也是受害者,对此深恶痛绝,平台会严加管理,发现一个处理一个。

对此,美利车金融方面向陈女士提出的解决措施是,一次性还款40000元,把贷款结清,双方终止合同。为避免更大经济损失,4月28日,陈女士接受了这一方案,在付款后收到了对方开具的贷款结清证明。值得一提的是,除了虚增的融资额度,陈女士同样在保险费上“被宰”。保险单显示,其实际购买的保险费用为2961.12元,而并非合同显示的4300元。

  在小戴的捷信APP里显示,这款“被购买”摩托车总价12800元,首付4800元,贷款本金为8000元,小戴需每月还款518.65元,共还24个月,这意味着小戴最终需要还12447.6元,可他实际只到手4800元,相当于259.3%的年利率。

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  收到记者反映后,捷信连夜展开调查,截至记者发稿,小戴收到了业务员退还的3000元(押金+利息补偿),他准备赶快将贷款一次性还掉,“以后再也不做这样的事了”。

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  消费金融公司是普惠金融不可或缺的重要组成部分,服务长尾用户,解用户燃眉之急本是好事。很多创业型公司,也将自己创业的领域锁定在这片蓝海。有报告指出,预计到2020年消费信贷总市场规模将达到45万亿元,年复合增长率约为18%。如果住房按揭等中长期消费贷款需求占比维持稳定不变,按短期消费信贷占总消费信贷比例保持在21%-22%区间内,预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元。

涂抹合同

  2017年被誉为消费金融的风口,由于线上P2P、现金贷监管趋严,线下有实际消费场景的消费分期金融,因为能够满足未能获得银行服务的长尾市场用户的金融需求,生意变得日益红火。然而,投诉也接踵而至。记者在网络上搜索“消费金融、投诉”,相关投诉网贴不计其数,有的消费者称自己在不知情下“被分期”,期间业务员未向消费者出示借款协议、消费者未接到任何确认或回访电话、也未进行任何签名;有的消费者在还款时才发现,突然多出很多非必需收费服务,如寿险计划、灵活还款服务等;还有的消费者一开始说的是分期12期,后来却莫名变成24期、36期。

据辽宁沈阳的刘先生反映,美利车金融业务员首先谎称是银行贷款人员招揽业务,在签订合同时隐瞒服务费这一项收费,并利用签订合同与收到合同之间的时间差,使消费者在还款一段时间后才发现贷款合同中的额外收费。此时用户若想解约,需一次性结清所有贷款并支付5%
的违约金。

  一位不愿具名的消费金融平台从业人士对记者暗访时信息填错却能申请分期贷款的经历并不惊讶,据他透露,只要能凭借身份证及银行卡评估客户的真实性、还款能力即可,这两项条件没有问题,其他信息错误也无可厚非。对于分期贷款中的“隐形收费”,上述人士指出,隐形费用都有不同的服务主体,比如,金融机构只收取利息,服务费则给地推公司。这些会在合同中表明,但更多时候,业务员不介绍,用户也不知道要看条款细节。

据《2018汽车消费金融发展报告》预测,汽车金融有望在2025年突破3万亿元的体量。同时,据第三方机构不完全统计,仅2018年,就有接近40%的小型机构倒闭。不管是加融,还是返点,二手车金融市场的乱象,来源于线下市场竞争的爆发。

  乱象调查

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  5月30日下午,记者以信息错误为由向捷信客服申请终止合同,被告知自己的合同状态显示为等待签署状态,贷款还没有生效。客服表示,既然申请人还未签字,10天后合同将自动取消,但倘若业务员使用申请人发送的验证码进行确认签署操作,就可以令合同生效。如果取消合同,需要记者直接联系办理合同的业务员。但是,当记者致电捷信业务员要求撤销合同时,业务员又将记者踢给了客服,并拒接记者电话。

“而二手车金融服务平台将GPS费、保险费、服务费等加在借款总额中,虚增消费者实际贷款本金的做法,实质是能帮其获得更多的助贷提成的。”秒优车金融事业部相关负责人指出,前几年汽车金融公司的资金来源都是民间自有资金为主,前一两年是互金资金为主,现在已经持牌金融机构为主了。据其介绍,二手车金融服务平台与贷款机构之间多为CPS合作模式,即用户申请贷款后,按实际下款金额抽取提成,这一比例一般在3%到6%左右。

  然而,火热的市场背后亦存在一系列隐忧,《IT时报》记者调查发现,火爆的消费金融市场背后,隐形收费、信息不透明、征信混乱等等乱象皆有,甚至被不法分子利用,成为套现的工具。

本以为事情就此结束,可刘先生在退保险时发现,此前贷款合同显示保险费用5200元,而保险合同显示实际购买的保险费用为3030元。于是,刘先生于5月10日再次找到了美利车金融。美利车金融方面表示,多收的保险费用2169元将通过个人转账的方式在5个工作日内退回;保险公司方面称,保险已生效一个月,目前可退2611.14元,“但是对方委婉地表示实际只能退2100元左右,剩余的已经返点给了车商,是退不了的。”

  36%是条红线,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率
24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率
36%,超过部分的利息约定无效。

美利车金融对此回应表示,目前其资金来源全部为银行,操作时业务员是否有自称银行人员的现象,公司会进一步核实,如情况属实,将进行沟通,规范业务用语。另外,对于服务费和合同的问题,美利车金融表示,消费者在签订分期服务合同之前,业务员会明确告诉消费者贷款首付款金额、月供金额、贷款期限、贷款金额等,消费者对上述金额明确知悉,并经过消费者签字确认。其中美利车金融只是作为平台提供金融贷款中介服务,收取服务费,本身并不发放和收取贷款。合同签订后,如果消费者需要,美利车金融会为消费者提供电子合同。

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