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银行理财收益率不给力,产品重出江湖

不全都以股票商场惹的祸,50余只产品提前终止

摘要:在 银行 买了 理财 产品,投资者却被突然告知提前清算,受今年
央行
五次降息及股市震荡等多重影响,近期有多家银行共57只理财产品提前终止,加上理财产品收益走低,投资者面对低迷的市场形势如何应对?
银行理财收益持续下跌 据银率网数据库统计,上周共有8…

  从收益水平来看,提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%,六款产品的预期收益率超6%。这些提前终止的理财产品,到期均实现了预期收益率,但在计算收益时,是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减,实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。

  第四,银行代销理财产品要注意风险。银行代销的理财产品收益通常要高于银行自主发行的产品,然而其风险也不容小觑,一般爆发出来的理财产品到期无法兑付以及飞单
事件大多是代销产品,所以投资者一定要注意风险,风险承受能力不高的投资者尽量购买银行自营理财产品。

  原因

更多

  银率网分析师指出,银行有权提前终止理财产品,但并不代表提前终止是理财产品经常发生的事。一般提前终止的多是结构性理财产品,结构性理财产品本身附带提前终止条约,一旦挂钩标的走势触发理财产品说明书中规定的产品提前终止条件,则产品自动终止。而非结构性理财产品,银行主动提前终止的并不很常见。尤其是今年这种多家银行集中爆发理财产品提前终止,更是少见。

  记者在某股份制商业银行的官网发现,9至10月间,其经公告提前终止清算的理财产品多达12款,对于提前终止的原因,公告表示,由于产品所投资的项目运作需要

摘要:今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。
截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止供图/ 视觉中国
今年以来,多家银行发布理财产品提前…

  据银率网数据库统计,上周共有887款银行理财产品发售,平均投资期限124天,其中,人民币非结构性理财产品累计发售805款,平均预期收益率为4.36%,环比下降0.02个百分点。

  追问

  究其原因,业内人士普遍认为,一是因为央行今年以来多次降息,市场资金面不断宽松,企业的融资成本随之下行,这类企业也很有动力去找更低成本资金融资,导致提前兑付收益情况。二是不少期限较长的银行理财产品,往往不少预期收益率较高,但在成立后遭遇数次降息,各类资产收益率都在下滑,而此前的高收益难以维系,因此选择提前终止。

  例如某银行提前终止的一款理财产品,2014年4月3日成立,投资期限原定为942天,预期收益率高达7.3%,该产品于2015年5月25日提前到期,7.3%的高收益投资者仅享受到417天。由于市场收益率目前逐级下降,投资者在提前结束后想要再购买到预期收益率大于7%的理财产品基本是找不到的。如果投资者勉强找到了6%预期收益率的产品,假设投资额为10万元,投资者损失的绝对收益应为100000×(7.3%-6%)×(942-417)÷365=1869.86元。提前终止日期距离原到期日越长、投资金额越大,投资者的损失就越大。

  选择结构性产品要慎重

  截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止供图/视觉中国

  此外,受银行理财产品收益持续走低的影响,无论是合约到期还是提前终止,投资者会很难找到那么高收益的理财产品,进而影响长期理财收益。

  今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。

  值得注意的是,从历史数据看,今年提前终止的银行理财产品处于较高水平。2011年至2014年同期出现提前终止的银行理财产品分别为33只、44只、55只和38只,均不敌今年水平。

  还有银行提前终止的理财产品为高净值客户专享的产品,从其公告中可以看出,该行提前终止的理财产品的投向多为公募基金专户理财或资产管理公司的优先级份额。从产品的客户群定位、风险等级以及公告的投资方向来判断,银率网分析师推测,这类提前终止的理财产品或许是与股票二级市场投资相关的(例如打新股、定向增发或股市配资等)资管产品的优先级份额。

  上周,887款理财产品中,有26款产品的预期收益率低于3%,153款产品的预期收益率在3%至4%区间,532款产品的预期收益在4%至5%区间,84款产品的预期收益率在5%至6%区间。另有4款产品的预期收益率超过6%,仅占人民币非结构性理财产品总量的0.5%,而这4款产品均来自城市商业银行。

  不全是股市惹的祸

  理财产品现提前终止潮

  银率网分析师认为,银行理财产品的提前终止潮不会马上结束。央行不断降准降息,降低社会融资成本,融资方债务置换提前还款引发的理财提前兑付也会继续出现。

  在银行买了理财产品,投资者却被突然告知提前清算,受今年央行五次降息及股市震荡等多重影响,近期有多家银行共57只理财产品提前终止,加上理财产品收益走低,投资者面对低迷的市场形势如何应对?

  今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。随后理财产品提前终止公告仍然不断出现。值得注意的是,这些理财产品并非因为亏损提前结束,也都实现了预期收益率。但一些客户表示,理财合同规定客户不能提前赎回,但银行单方面就可以提前终止,显失公平。因为理财期限缩短,没有实现预期的绝对收益,如果不能续做更高收益的产品,客户的利益其实还是有损失。

  外币理财方面,发行产品总计22款,其中澳元产品平均预期收益率最高,为2.89%,其次为美元产品的1.34%,港元产品为0.97%,英镑产品收益率为0.95%,欧元产品则为0.2%。

  建行发布的提前终止公告中称,这款产品募集的资金所对接的信托单元主要投资A股股票、封闭式基金、ETF及LOF基金等流动性较好的证券。由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,该产品将于2015年8月17日提前终止。

  银行高收益理财产品就不多,好不容易抢到收益相对较高的理财产品,而且期限较长,本来想着收益会有保障,没想到银行却提前终止了,收益肯定要少很多。
投资者李先生说。

  从产品系列来看,招商银行提前终止的理财产品系列为该行的“鼎鼎成金系列”,中信银行为“惠益计划稳健系列”,广发银行为“广银安富(高净值客户专享)系列”,建设银行的两款产品非同系列产品。另有媒体报道,9月份和10月份,在披露到期收益数据的理财产品中,又有33款提前终止。其中,广发银行19款,中信银行12款,招商银行和建设银行各1款。

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  第二,中长期理财产品热度上升。银行理财产品期限大多数是中短期理财产品,3个月以内占到很大比重,主要是由于理财产品流动性太差,然而在收益大跌的情况下中长期理财产品热度在不断上升,购买中长期理财产品有三大优势:一是理财产品期限越长收益也往往越高,二是可以提前锁定当前较高的收益,三是减少多次更换理财产品的麻烦以及募集期资金站岗时间。

  随着存贷利率的不断降低,资产质量优良的融资方可以在市场上找到更低成本的资金,提前清偿之前较高成本的债务则是必然的选择,这就使得相关理财产品不得不提前终止。

  因为有合同约定,投资者遇到银行提前终止并清算理财产品时,往往没有太好的办法去应对,但是在目前银行理财产品收益不断下降的背景下,通过正确合理的理财方式,投资者还是可以获取相对较高的收益。专业理财师给出以下建议,可供参考。

  有投资者疑问,银行理财产品提前终止是合规的吗?事实上,在银行理财产品的说明书中即可找到答案。银行理财产品的说明书中都会规定银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息。据银率网统计,95%以上的银行理财产品投资者都没有权利提前终止,仅有少数理财产品投资者可以提前终止,但提前终止也要付出一定的费用。

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