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几句话注脚白,邮储一月起终止存贷通业务

摘要:近来,某些银行理财产品被不幸叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在
从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的花样和道道还真是不少。…

5月16日,有着“宇宙第一大行”之称的工商银行发出通知,其官方网站上公布了一则《关于停止个人账户综合理财业务办理和展期的通告》,该通告称工商银行自2016年6月1日起,将不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

  近来,某些银行理财产品被“不幸”叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在……

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  从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的“花样”和“道道”还真是不少。是时候脑补一些关于银行理财的“常识”了。

图:工商银行公告

  个人综合理财业务=个人理财业务?

工行此举该做何解,消息公布后,有不少民众对自己在银行购买的理财产品是否安全的问题,产生了担忧。对此,国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师William了解到,工行此次停止个人账户综合理财业务,跟普通市民购买的理财产品并无关系。

  昨日,工行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈——啥?难道工行不再向个人投资者售卖理财产品了吗?

工行的工作人员介绍,工行的个人账户综合理财业务,也被称为“存贷通”业务,是针对在工商银行同时贷款和存款的客户所推出的业务。比如一个客户在工商银行贷款100万的同时还有100万的存款,在以前,客户就可通过与银行签订综合理财业务协议,用存款的利息来抵扣部分贷款的利息。

  才怪咧!所谓的综合理财业务,指的其实是工行的“存贷通”业务,和银行理财产品一点儿也没关系。这是一项将借款人的活期账户与贷款账户结合的业务,也就是通常所说的“存贷通”。

据悉,工商银行的存贷通业务早在2006年以前就已推出,期间并没有出现什么问题,主要用于吸引个人贷款客户的日均存款。William指出,从本质上来看,存贷通仍是一种存款增值产品,即跟普通大众在银行购买的人民币理财产品,其实并无联系。

  比如,你在银行有房贷,又有10万元活期存款,开通“存贷通”以后,就可以将活期里的10万元,抵扣房贷,相当于部分提前还款了。如果,你有急用,又可以支取出来,不再提前还贷了,之前的活期利息仍然结算给你。

对于存贷通当时推出的目的,William认为主要考虑为特定的贷款人在活期账户内提供一定比例的理财经营,提高闲置资金的利息回报。但是好景不长,2013年后,随着互联网金融的异军突起,如当时阿里推出有着高达7%年化收益的余额宝,这开始对存贷通业务产生了较大冲击。

  这项业务适用于背着房贷、而平时账户内有较多流动资金的人,如一些个体户、小企业主或各种投资客等,提高了他们的资金流动性,也减少了一定的房贷利息。

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  分级理财产品=产品风险评级?

此后,工行也为适应新的竞争环境,陆续推出大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品来服务储蓄客户,提供给客户更高的预期收益。不过仍没有互联网金融的理财收益高。

  近日,受到债市波动加剧的影响,银监要求各大行暂停新发“分级型理财产品”。

而目前在工商银行内部,可替代存贷通业务的已有很多,且比原来的存贷通业务操作更加简便、收益更高,因此存贷通业务逐渐成为“鸡肋”,业务增量也随之大幅减少。而在营改增后,要求贷款服务进项税不得抵扣,收支要两条线进行,这也在另一方面促成了该产品的终止。可以说工行此次停止此项理财服务,也是顺势而为。不过,工行停止“个人综合理财业务”后是否会全面停止理财业务,目前看还不太可能。

  问题来了,什么是分级理财产品呢?好像又是第一次听说……难道是理财产品的R1、R2、R3等等的风险评级吗?

William指出,对于储蓄用户,若想更高效的利用资金并取得更高的收益,其实可对资金的闲置进行有效划分,把可能闲置时间较长的,转为配置有一定期限的银行理财产品或是其他的机构投资产品来投资。

  又错啦!分级理财产品的概念,其实和分级基金有点相似,只是前者投入债市,后者投入的是股市。

  同样一个理财产品分为两部分,获得的收益先满足优先级客户,超额部分再分给次级客户。

  由于分级理财产品和分级基金一样蕴含着较大的风险,因此,也被叫停了。

  去银行买理财产品=买银行的理财产品

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