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银行拒绝降价,信用卡分期年化费率约4倍于房贷利率

摘要:如果你在银行还有存款,却一不小心申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你你亏大了。
据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。
信用卡账单分期和…

信用卡分期年化费率约4倍于房贷利率

美高梅4858mgm ,  如果你在银行还有存款,却“一不小心”申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你——“你亏大了”。

如果你还陶醉于“货基宝宝们”10多倍于活期存款利率的收益率,或狠狠地吐槽房贷利率上浮5%后“居然高达5%”,那么你真的“已经OUT了”。最闷声发大财的显然并不是上述“明码实价”的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。

  据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

据《证券日报》记者测算,考虑到资金实际占用因素后进行测算,信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%,约60倍于活期存款利率,13倍于一年期存款基准利率,4倍于房贷利率,且足以媲美大型P2P平台的网贷借款利率。

  “信用卡账单分期和现金分期收取的费用确实一直没有降低,只是不定期有一些折扣优惠”,一位上市银行客服对《证券日报》记者表示。记者注意到,近日确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠,但是却罕有银行愿意直接降价。

银行力推分期

  对此,某股份制银行内部人士对《证券日报》记者道出了原因,“手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,监管会关注,消费者也肯定不买账,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”

“捆绑”理财概念

  存贷款利率下降

对于信用卡分期付款,多数信用卡用户并不陌生,主要包括现金分期、账单分期、汽车分期和单笔消费分期等。其中,先拿钱后消费的现金分期业务更是赚足了眼球。

  但分期手续费居高不下

事实上,本报记者以及身边的亲友都曾多次接到银行关于信用卡分期业务的推介,在节假日或旅行之际,这种推介的频次也往往会有所增加。

  在多家银行的官网上,现金分期业务均被安置于首页或信用卡频道首页。虽然,规模与动辄数亿元的对公贷款业务没法相提并论,但各类信用卡分期业务可以说是银行力推的信用卡增值服务,而且也是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

“现金分期可以先取现再消费,确实很方便”,近日在某金融机构就业刚刚一年多的小王对《证券日报》记者表示,“身边的朋友办理信用卡账单或现金分期的朋友还是比较多的,毕竟大家刚刚参加工作,月收入虽然不算低,但是几乎没什么积蓄,因此希望把还款的节奏放慢”。

  以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例。根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期,手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元;3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看,上述收费标准年化费率在9%左右。

目前,多数大中型银行已推出了信用卡现金分期业务,其最大特点是无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”,当然,所谓的“自由消费”并不是绝对的,不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等,仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

  但实际上,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,每月占用额度是逐月递减的,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。如果考虑递减因素,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到17.1%。

值得一提的是,《证券日报》记者注意到,多家银行官网的信用卡频道将“理财”和“分期”捆绑在同一个栏目里,甚至是直接表述为“账单分期助您理财”。然而,点击进入页面后,从官网对于分期业务优势的各种描述(例如,申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松、自由消费)来看,该项业务与理财的关联度似乎并不大。

  不同银行的手续费标准不尽一致,但是大体上相差不大。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务相比通常略低,但同样相差不大。

手续费费率上限比肩P2P

  事实上,从2014年11月份降息起算,央行已经6次降低存贷款基准利率,目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%,分期业务的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

部分银行对优质客户打折

  银行限时限额打折

对于分期业务是否真的有利于持卡人理财,观点恐怕是仁者见仁、智者见智。但是,仅从分期业务年化手续费的上限费率来看,现金分期业务已经与P2P网贷有一拼。

  但手续费标准不变

按照某股份制银行现金分期收费标准测算,如果申请2万元现金借款,分12期偿还,则每期手续费=分期总金额*每期手续费费率,即20000元*0.75%=150元,合计手续费为1800元,每月应还款额为1817元。表面上来看,上述收费标准折合年化手续费率在9%左右,但实际上,银行的收益率远不止于此。按照银行官网资料的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算,显然持卡人并不是一直使用着20000元的贷款额度,而是逐月递减,按此计算,月均的资金占用约为10833元。如果考虑递减因素的影响,12期分期付款实际的年化手续费费率为1800/10833,结果为16.6%。

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